网贷之“殇”:第一步蜃楼第二步深渊

时间:2019-09-29 08:24来源:未知 点击:

  “花未来的钱,圆今天的梦”、“借钱不用愁,还款不怕坑”,在网贷平台崛起于中国大地的日子里,多少年轻人追风逐蝶,置身其中,又有多少浮华若梦、歌舞不休。然而一步之遥,海市蜃楼背后,就是万丈深渊。

  2019年9月,江苏南京,某“211”大学一位学生,刚毕业就跳楼自杀。去世前一年,累计56笔网贷申请,死后家人仍被催债;

  2018年10月,湖南新化,一男子骗保诈死,致妻儿自杀,事发前网贷欠债十几万;

  2018年8月,浙江乐清,滴滴司机钟元因沉迷赌博,在网络借贷平台欠下债务,预谋在从事滴滴顺风车业务时,伺机抢劫杀害女乘客,案发前曾向20多家网贷平台贷款;

  往前推到2016年,有人在网上曝光了一份“借贷宝”的10G裸条压缩包,让“校园贷”这个话题浮出水面。那个时候,只要愿意花费50-100元,就能获得100多名女大学生的裸照及视频,这些都是她们借贷时,留给网贷平台的,还包含个人身份信息以及亲友的联系方式。我们根本想象不到,这些青春的,像太阳一样灿烂的天之骄子们,会被欲望腐蚀的那么不堪……

  风过之后,隐藏在网贷背后的714高炮,摧毁了年轻人超前消费的美梦;梦醒时分,那些曾经的快感、触手可及的幸福,已被网贷吞入深渊……

  星合资本公布的数据显示,网贷20万用户群体中,月收入不超过5000元的低收入群体,占40%,在超过3家借款平台借款的人群,占到50%,20-30岁的低收入人群,占50%。而这其中大学生群体、急需用钱周转的低收入群体,以及那些挣扎在生存边缘、连身份证都可以卖的,为了撸贷而撸贷的“三和大神”们,变成了被高炮平台暴力催债的“负债人”。

  从2016年爆发的大学生裸贷,到今天被暴力催收致家破人亡的714高炮,种种事件、新闻报道仍然历历在目,身处手机屏幕和新闻事件之外的我们,或许没有办法真正设身处地的对这些事件的当事人,给予理解和同情:

  恶意借贷,以贷养贷的人不值得我们同情,但是一些在校大学生和其它消费群体,也跌入了深渊,真的只能怪他们自己吗?

  移动互联网时代,人人都是自媒体。部分自媒体或为了流量或为了营销带货,常常忠告年轻人:女孩要精致,男孩要体面;会花才会挣,要敢于投资自己;穷人的钱靠省,负债才是富人的智慧。

  也有很多年轻人羡慕旅游博主,游遍世界,四处打卡,衣着光鲜,美食精致。消费主义无处不在创造着新的欲望,而被这些言论洗脑的年轻人,变成消费主义的韭菜。水果要吃进口的,化妆品用限量的,吹风机用戴森的,仿佛如此,就能过上向往的生活,成为一个精致的人。

  网贷的出现,让囊中羞涩,却没有建立理性消费观念的部分年轻人,用最快捷的方法拿到需要的一切——昂贵的华服,诗和远方,都一触可及。

  这些被超前消费观念成功鼓动的年轻人,就成了网贷平台眼中的唐僧肉,深埋在套路中的714高炮、暴力催收、网贷超市,成为榨干这些年轻人最后一滴血的罪魁祸首。

  2018年央视315曝光的数十家714高炮网贷平台,从砍头息、利息、服务费、逾期费到管理费,7天、14天的小额贷款,年化利率合计最高达2000%,已严重超过了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定的小额借贷36%的利率上限,这也就解释了借几千元,一年后变成欠几十万的原因。

  2019年被央视315曝光的,除了快易借、速贷宝、小肥羊、天天贷、机有米、闪到、钱太太、金蝉钱包、复兴宝、向钱贷、皮皮花、丁丁贷、易乐贷、蛋花花、轻松花、喵喵贷、零时口袋、宇宙白卡、信鸽钱包、金葫芦、幸运草、小米袋子、掌上应急、节气猫等714高炮平台外,被单独点名的“融360”也让隐藏在高炮利益链条背后的“网贷超市”,进入大众的视野。

  所谓贷款超市,其实就是聚合了多款贷款产品的导流平台,用户可以用贷款超市申请多家现金贷,而现金贷则可以通过贷款超市获取流量,夹在中间的贷款超市就是一个赚差价的平台:采买便宜的流量,卖给现金贷。

  在我们人人都在吆喝后流量时代,到底应该怎样流量变现的时候,网贷超市早已开始了利用现金贷闷声发大财的变现之路。2015年越做越好的融360吸引了行业的关注,根据简普科技的招股书,融360的贷款推荐费收入2015年时为1.17亿元,到了2016年就翻了一倍,达到了2.39亿元。同一时期同样跻身行业头部网贷超市的,还有融之家、2345贷款王、在近期再次被推向舆论的信用管家等。

  常规状态下,行业内以CPA(按注册用户结算)及CPS(按照放款金额),网贷超市低价买来一个用户流量,再高价分别卖给多家现金贷公司。时至今日,网贷流量水涨船高,直接改成了按UV(广告点击量)计费,最火爆的时候,一个UV的价格最高被炒到了50元。从点击到转化下款,平均单个获客成本高达1000元!

  如此高的获客成本,也只有致力于暴力催债的714高炮平台,才能支撑得起。于是贷款超市网贷超市贩卖流量、第三方数据机构贩卖用户数据、出借人制造714高炮产品、催收机构暴力催收的完整吸血商业模式,就此形成。

  这是当下714高炮及网贷超市的商业模式给年轻人挖掘的深渊,深渊之外还有围城。

  监管部门点名的“分期宝”,被调查发现或为今日头条子公司下现金贷APP。今日头条主管金融的副总裁掌握数家壳公司,在2017年前后集中注册了15个现金贷APP,持续发放砍头息高达1440%的小额现金贷。直到2019年初,大部分APP仍然活跃在大量的地下现金社区里。

  但是这样的重磅新闻早已不能引起互联网行业的惊叹,大部分互联网人只会唏嘘一声:“多正常!现在的互联网平台哪有不做现金贷的,不做的都是傻子!”

  事实也正是如此,没有任何拥有大流量的互联网平台,守着巨大的流量池不去充分利用。森林学苑6月份的一篇文章《无处可逃“BAT+今日头条”成为最大贷款超市》为我们披露了赤裸裸的现实:

  过去六个月内,趣头条APP 上的金融广告,播放了7万多条,占到整个广告数的20%。知乎上接近2000条,今日头条上的金融广告投放数为41770条,而新晋的抖音5000多条。手机百度78887条,百度贴吧4000多条。QQ里投放了16万条,而QQ空间和腾讯新闻,都有超过2万条的金融广告投放。

  知乎上更多的网贷广告投放,则伪装成了问题,比如“有哪些堪称清流的贷款平台?”打开链接之后,却是平安普惠的借款页面;

  你一定也未曾留意,朋友圈里滑过的快速放款广告;QQ空间里夹在好友状态之间的借钱广告;百度贴吧中伪装成帖子的网贷引流;今日头条甚至是抖音里的借钱入口……

  从一线到农村,从精英社群到下沉平台,吃喝玩乐一网打尽,所有的网贷超市、网贷平台都在用尽各种平台和手段教会消费者:你可以一键支付,实现你现在的经济实力消费不起的梦想。

  近日,信用管家疑因为爬虫、数据业务被警方调查;多家为网贷平台提供第三方数据服务的爬虫数据公司,也遭到监管;公信宝、天翼征信接连被查;第三方支付基本已经对现金贷关闭了大门,金融风险专项整治更深入,整肃到数据源头。

  自央视315曝光,各部门启动暴力催收行业的监管风暴,到8月份整治流量源头大数据公司,其监管逻辑清晰明显——双管齐下,让现金贷重回监管轨道,恢复其互联网金融的初衷与本色。

  但是那些深受网贷伤害的年轻人,他们的未来,仍然需要更多的社会组织和个人来共同守护。

  中国文化管理协会网络文化工作委员会(中网工委)呼吁大家:“理性消费,抵制非法网贷!守护年轻人的未来!”

  广大的爱心人士们,我们需要集结你们的力量,为深陷深渊的年轻人提供帮助……

  网贷青年们,如果你确实因现实困难误入深渊,可以说出你的故事,通过私信中网工委的方式,申请应急救助款。

  我们不为误入歧途的人开脱,更不倡导不劳而获,只是想给濒临深渊的年轻人,再多一线希望!

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